O setor bancário continuou a fortalecer seu controle sobre o fluxo de fundos de cartão de crédito. Recentemente, Agricultural Bank Of China Limited(601288) anunciou que, a fim de regular ainda mais o uso de fundos de cartão de crédito, de acordo com os requisitos regulamentares relevantes, o banco irá gradualmente encerrar transações de retenção de tabaco de cartão de crédito a partir de março. Outras transações de cartões de crédito detidos pelos usuários não são afetadas e podem ser usadas normalmente.
Anteriormente, o Banco Agrícola da China tinha conduzido gerenciamento de limites nas transações de comerciantes de tabaco, e o fechamento da transação significava que o controle foi ainda mais apertado. Na verdade, este não é um caso isolado no setor bancário. Antes da ABC, o banco comercial agrícola de Xangai, Postal Savings Bank Of China Co.Ltd(601658) , China Construction Bank Corporation(601939) etc. emitiu avisos semelhantes no ano passado para restringir transações comerciais relevantes.
Por exemplo, Shanghai Rural Commercial Bank anunciou que, a fim de garantir a segurança dos fundos de cartão de crédito e padronizar o uso de fundos de cartão de crédito, controlará as transações de cartões de crédito em algumas categorias de comerciantes. Os fundos de descobertos de cartões de crédito devem ser utilizados no domínio do consumo e não podem ser retirados ou utilizados em domínios não consumíveis, tais como a produção, a exploração e o investimento, incluindo, mas não limitado a imóveis (compra de habitação, estacionamento), investimento em valores mobiliários, gestão financeira e outros domínios proibidos.
Especificamente, o banco fechará as transações com cartão de crédito de comerciantes com códigos de categoria 6012 (Instituições Financeiras – bens e serviços), 6211 (empresas de valores mobiliários), 6051 (instituições não financeiras – letras de câmbio e transferência não eletrônica) e 7995 (vendas de loteria) a partir de 1º de agosto de 2021. Para os comerciantes com códigos de categoria 5039 (materiais de construção por atacado) e 4458 (distribuição de tabaco), será adotado um limite de transação único de 50000 yuans (inclusive). Um limite de transação único de 100000 yuans (inclusive) será adotado para os comerciantes com código de categoria 5998 (outro atacado).
Postal Savings Bank Of China Co.Ltd(601658) emitiu um aviso sobre o fechamento da transação de retenção de tabaco de cartão de crédito e transação MCC 4458 no ano passado, dizendo que a transação de retenção de tabaco de cartão de crédito e a transação de atacado de tabaco MCC 4458 serão oficialmente encerradas a partir de 31 de março de 2021. O chamado código MCC, também conhecido como código de categoria de comerciante, é definido pelo adquirente para o comerciante especial para indicar o ambiente de negociação de cartão UnionPay, o principal escopo de negócios e propriedade industrial do comerciante.
O CCB emitiu ainda o anúncio sobre o reforço do controlo das transacções não consumíveis de cartões de crédito, que exige claramente que os cartões de crédito do banco não sejam negociados em comerciantes imobiliários nacionais (códigos de categoria mercante incluem 1520, 1771 e 7013) e comerciantes de imposto imobiliário; Ao mesmo tempo, o valor acumulado diário da transação de comerciantes domésticos de seguros de vida não deve exceder 100000 yuan; O valor acumulado anual da transação de cartões de crédito de comerciantes domésticos de tabaco não deve exceder 1 milhão de yuans.
Pode-se ver que o controle do banco sobre o fluxo de fundos de cartão de crédito envolve muitas indústrias, incluindo tabaco, imóveis, etc. Nos últimos anos, o rápido desenvolvimento do negócio de cartão de crédito bancário tem desempenhado um papel importante na facilitação do pagamento das pessoas e consumo diário. No entanto, deve-se notar que algumas empresas de cartão de crédito bancário têm uma filosofia de negócios extensa, fraca consciência de serviço, controle de risco inadequado e infringem os direitos e interesses legítimos dos clientes.
Isso também é intuitivamente confirmado pelos dados. De acordo com dados divulgados recentemente pelo regulador, no quarto trimestre de 2021, foram recebidas e transmitidas 44968 reclamações envolvendo negócios de cartão de crédito pelo CBRC e seus escritórios despachados, um aumento de 1,3% mês a mês, representando 49,6% do total de reclamações.
Entre elas, entre as reclamações envolvendo grandes bancos comerciais estatais, houve 14037 reclamações sobre negócios com cartão de crédito, uma diminuição de 2,3% mês a mês, representando 50,6% do total de reclamações de grandes bancos estatais; Entre as reclamações envolvendo bancos comerciais de ações, houve 25756 reclamações sobre negócios com cartão de crédito, um aumento de 1,0% mês a mês, representando 78,0% do total de reclamações dos bancos de ações.
Na visão dos insiders, é necessário reforçar a supervisão e o controle das transações com cartão de crédito, especialmente no fluxo de fundos de crédito. Combinadas com os anúncios anteriores emitidos pelos bancos, as áreas restritas são geralmente imóveis, tabaco, títulos, atacado de materiais de construção, vendas de loteria, etc.
No final do ano passado, a comunicação relativa à promoção do desenvolvimento normalizado e saudável do negócio dos cartões de crédito (projecto de comentários) (a seguir designado “projecto de comentários”) formulada pelo CBRC mencionava claramente a necessidade de controlar rigorosamente o fluxo de fundos. Por um lado, as instituições financeiras bancárias devem tomar medidas eficazes para monitorar e controlar atempadamente e com precisão a utilização real dos fundos de cartão de crédito. Os fundos de cartão de crédito não devem ser utilizados para reembolsar empréstimos, investimentos e outros domínios, e é estritamente proibido fluir para áreas restritas ou proibidas de políticas.
Por outro lado, o projeto de exposição também exige que as instituições financeiras bancárias fortaleçam o monitoramento e a análise de diferentes comportamentos comuns de cartões, como saque e swiping, otimizem continuamente as regras de monitoramento de transações, melhorem a capacidade de alerta precoce e evitem e controlem continuamente e efetivamente todos os tipos de riscos de fraude. Completar o registro e preservar transações de cartão de crédito e outras informações de acordo com a lei, e continuar a atender aos requisitos de supervisão e inspeção de autoridades reguladoras financeiras e investigação e coleta de evidências de órgãos judiciais na China. Para os clientes que se confirme ter comportamento de saque, as instituições financeiras bancárias devem tomar imediatamente medidas restritivas eficazes para controlar o risco de capital do cartão de crédito.
