“Recentemente, ouvi dizer que o bairro de vários amigos ao meu redor estava fechado e gerenciado, então eu comprei um seguro de isolamento. Eu pensei que pelo menos se eu estivesse isolado e houvesse milhares de yuans para tomar, o prêmio seria duas xícaras de café a menos.” Miss Gu, que acabou de comprar um seguro de isolamento, disse ao primeiro repórter financeiro.
Não há poucas pessoas que pensam o mesmo que Miss Gu. Na verdade, com os surtos repetidos em muitas cidades e a continuação das medidas de prevenção e controle, o seguro de isolamento tornou-se um seguro de venda quente no futuro próximo. No entanto, se você estiver isolado, você pode resolver a reivindicação? O primeiro reporter financeiro verificou os termos de uma variedade de seguros de isolamento vendidos no mercado e descobriu que a resposta era “não necessariamente”.
“Não se preocupe com o isolamento”, “contanto que 9,9 yuan, você pode obter 200 yuan por dia”, “deixe a companhia de seguros pagá-lo durante o período de isolamento”… Sob a epidemia repetida, os slogans de marketing acima começaram a aparecer no círculo de amigos de alguns comerciantes de seguros.
Lançar fora esses slogans é que eles querem recomendar um produto chamado “seguro de isolamento”. A essência do chamado “seguro de isolamento” é o “subsídio de isolamento”, que se refere ao subsídio de isolamento para doenças infecciosas específicas pago pela companhia de seguros durante o isolamento do segurado devido à epidemia de covid-19.
Nos últimos meses, o seguro de isolamento tornou-se, sem dúvida, um produto popular online, ocupando a “posição de venda quente” e “posição recomendada” de vários sites e aplicativos intermediários. As estatísticas da mídia mostram que, atualmente, dezenas de companhias de seguros desenvolveram quase 60 “seguros de isolamento”. Desde o quarto trimestre do ano passado, o volume de vendas do “seguro de isolamento” aumentou significativamente, e o número médio de peças seguradas por mês de uma plataforma de remessa excedeu até 10000 peças.
O primeiro relatório financeiro verificou uma variedade de seguros de isolamento no mercado atual e descobriu que a maioria deles são tipos adicionais de seguro de saúde ou seguro de acidente. Além do subsídio de isolamento de doenças infecciosas, todo o produto geralmente inclui também proteção geral contra acidentes, proteção contra acidentes de trânsito, proteção relacionada a doenças infecciosas, proteção contra plântulas epidêmicas, etc. O período de garantia da maioria dos produtos varia de um mês a um ano, o prêmio é geralmente inferior a 100 yuan, e a permissão de isolamento varia de centenas de yuan a milhares de yuan por dia.
Li Wenzhong, vice-diretor do Departamento de seguros da Capital University of economics and trade, escreveu que existem dois fatores principais para a popularidade do “seguro de isolamento”: primeiro, sob as atuais medidas de prevenção e controle epidêmico da China, um grande número de pessoas será isolado se o vírus covid-19 infectado ou contatos próximos forem encontrados em qualquer lugar, o que terá um certo impacto em seu trabalho e vida, Portanto, esse risco de isolamento levará a uma grande quantidade de demanda de seguros; Em segundo lugar, atualmente, o prêmio de “seguro de isolamento” no mercado só precisa de alguns yuans se for baixo, e geralmente dezenas de yuans se for caro. Uma vez que as condições de liquidação de sinistros de seguro são acionadas, centenas ou mesmo milhares de yuans podem ser pagos todos os dias. A maioria das pessoas pode pagar o prêmio. O prêmio barato e alta taxa de alavancagem estimulam a disposição de muitas pessoas para comprar.
Na perspectiva das seguradoras, as seguradoras também acreditam que a inclusão do subsídio de isolamento no escopo da responsabilidade seguradora é mais uma exploração para as seguradoras lidarem com prevenção e controle de epidemias e atender a demanda do mercado após a expansão da responsabilidade de proteção covid-19, podendo dar certa compensação econômica ao segurado por perdas econômicas, como a incapacidade de trabalhar devido ao isolamento.
isolado, você pode compensá-lo
Embora o seguro de isolamento possa trazer alguma compensação de risco para a vida de isolamento, a premissa é como atender as condições de sinistro da seguradora?
De fato, um estudo cuidadoso de muitas cláusulas de seguro de isolamento mostra que o subsídio de isolamento é bastante exigente para o “isolamento”, como mencionou a Sra. Gu, ele não atende às condições de compensação na maioria dos produtos, pois está isolado em casa na mesma comunidade que o diagnosticado ou contatos próximos.
Para o subsídio de isolamento, a cláusula estipula que, após o período de espera de dois dias após a entrada em vigor da apólice, o segurado tenha contato próximo com pacientes covid-19 durante o período de seguro, ou seja notificado pelo governo local ou departamento de prevenção de epidemias para implementar isolamento centralizado ou isolamento domiciliar por se encontrar em uma área de médio e alto risco, A companhia de seguros pagará o subsídio de isolamento para doenças infecciosas específicas de acordo com os dias reais de isolamento do segurado. Em outras palavras, o subsídio de isolamento deve atender a uma de duas condições, ou seja, a pessoa diagnosticada está intimamente ligada ou isolada em áreas de médio e alto risco, enquanto a conexão secundária próxima ou a mesma comunidade está isolada.
De acordo com a observação do primeiro reporter financeiro, as condições de reivindicação de muitos outros produtos similares são mais rigorosas, incluindo apenas isolamento centralizado, e alguns subsídios de isolamento anexados ao seguro de acidentes de trânsito. Quando você tem que tomar o meio de transporte acordado no contrato, você precisa forçar o isolamento centralizado a suas próprias custas, porque você está em contato próximo com a pessoa diagnosticada. Além disso, controle global, monitoramento de saúde e outras situações não estão no âmbito da compensação por subsídio de isolamento.
“É fácil de comprar, mas difícil de compensar” faz do seguro de isolamento a “área mais atingida” das reclamações recentes do setor de seguros. O primeiro repórter financeiro pesquisou com a palavra-chave “seguro de isolamento” na plataforma de reclamações de gato preto. Na noite de 7 de março, havia 1744 conteúdos relevantes, a maioria dos quais eram difíceis de resolver reclamações.
Um executivo de uma companhia de seguros de propriedade disse ao primeiro repórter financeiro que, a fim de promover as vendas, algumas companhias de seguros se concentrarão em preços baixos e altas compensações ao divulgar seguros de isolamento, enquanto as restrições de isenção e liquidação de sinistros são relativamente diluídas, o que é propenso a engano. Como o segurado leu os termos e condições do seguro, é fácil para o segurado introduzir tais produtos através da Internet. Portanto, é fácil para o segurado entender tais termos e condições, e alguns produtos nem são introduzidos por si mesmos.
Tian Jingting, juiz do tribunal de Pequim Xicheng, escreveu uma análise de que, de acordo com a lei de seguros, a seguradora tem o ônus da prova para a rápida explicação de sua cláusula de isenção. Se o requerente ou o agente autorizado pelo requerente operar de acordo com o processo de seguro estabelecido no site da seguradora no processo de ativação da apólice de seguro eletrônico, ele pode ler a explicação específica do conceito, conteúdo e consequências legais das cláusulas de isenção de responsabilidade relevantes, Se for confirmado que “a seguradora cumpriu a obrigação de esclarecimento” e “a seguradora cumpriu a obrigação de esclarecimento”, pode considerar-se que a seguradora cumpriu a obrigação de esclarecimento da cláusula de isenção ao requerente no processo de seguro. No entanto, se os elementos de isenção constantes dos termos de seguro não forem marcados a negrito e preto e de outras formas significativas, e a companhia de seguros não apresentar provas que comprovem que explicou aos consumidores os elementos dedutíveis do seguro de isolamento, não se pode determinar que a companhia de seguros cumpriu a sua obrigação de solicitar e explicar os termos de isenção, os termos não serão eficazes e a companhia de seguros não tem o direito de recusar a compensação por este motivo.
\u3000\u3000 “Ao comprar produtos de seguros, os consumidores devem estudar cuidadosamente as cláusulas de seguro, prestar especial atenção às cláusulas de responsabilidade e isenção do seguro, esclarecer o significado de ‘isolamento’, e tomar cuidadosamente decisões de seguro de acordo com suas próprias necessidades. Após a ocorrência de acidentes de seguro, manter os certificados como aviso de isolamento e pagamento de taxa de isolamento, e notificar a companhia de seguros a tempo. A responsabilidade pelo seguro e a isenção do seguro devem ser levadas ao conhecimento dos consumidores de forma significativa e claramente explicada. O conteúdo da compensação do seguro de isolamento deve ser descrito com precisão na publicidade do site para orientar os consumidores a solicitar um seguro racionalmente.” Tian Jingting sugeriu.
Além da dificuldade na resolução de sinistros, o primeiro reporter financeiro observou na plataforma de reclamações que as reclamações de alta frequência envolvidas no seguro de isolamento incluem também disputas causadas pela identificação diferente da hora de início do período de isolamento entre o requerente e a companhia de seguros; E a venda de pacotes de seguro de isolamento com passagens aéreas, passagens de trem, etc.
embarcar na estrada da normalização
Todos os tipos de caos causados pelo seguro de isolamento no processo de grande calor também atraiu a atenção dos reguladores.
No final de janeiro deste ano, a Comissão Reguladora Bancária e Seguros da China emitiu a “notificação urgente sobre a regulação da operação” do isolamento “negócio de seguro de subsídios” (doravante referido como o “aviso”), que apontou diretamente para os pontos problemáticos do seguro de isolamento no processo de vendas.
O aviso exige que as companhias de seguros corrijam sua filosofia de negócios. No processo de desenvolvimento e concepção de produtos de seguros, eles devem seriamente tomar as pessoas como o centro, tomar as necessidades reais dos consumidores de seguros como base, considerar de forma abrangente os benefícios seguros e grau de risco, desenvolver produtos de acordo com leis e regulamentos e definir razoavelmente as condições para isenção de responsabilidade e liquidação de sinistros.
Ao mesmo tempo, no processo de publicidade e vendas, as companhias de seguros são obrigadas a não fazer publicidade enganosa ou explicações sobre situações importantes, como a responsabilidade de garantia de produtos de seguros por meio de engano, ocultação ou persuasão, e a não conduzir publicidade unilateral e exageros maliciosos e especulações para atrair a atenção dos consumidores; E explicar completamente a responsabilidade do seguro, isenção de responsabilidade e condições de liquidação de sinistros, e fazer dicas e explicações suficientes para atrair a atenção do requerente para os termos de isenção da responsabilidade da seguradora de acordo com a lei e regulamentos.
\u3000\u3000 “Depois que o aviso regulatório foi emitido, senti que o seguro de isolamento no mercado estava mais padronizado, e algumas palavras de propaganda exageradas como ‘0 yuan no primeiro mês ‘basicamente desapareceram. Na verdade, este é um bom produto inovador, que tem uma certa demanda de seguro e valor de proteção de risco neste período especial. Não é um ‘produto de artifício’. É uma pena. Ao mesmo tempo, esperamos também que o segurado possa escolher produtos racionalmente e cuidadosamente verificar os termos ao comprar, de modo a evitar disputas após desvio na compreensão “. Os executivos da companhia de seguros de propriedade acima disseram.
O primeiro repórter financeiro descobriu que, atualmente, os produtos de seguros de isolamento criaram “dicas especiais” no topo da página de introdução, e “vermelho negrito” foi realizado para algumas situações principais que não são seguros e não compensados.
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