Recentemente, Bank Of China Limited(601988) realizou uma conferência de desempenho para anunciar as conquistas em 2021. De acordo com os dados, no ano passado, Bank Of China Limited(601988) acelerou a transformação digital e investiu 18,618 bilhões de yuans em ciência e tecnologia durante todo o ano, com um aumento anual de 11,44%.
A transformação digital é uma auto-revolução nacional, e os bancos são um participante importante na revolução da eficiência de toda a sociedade. De fato, para melhor auxiliar o crescimento das empresas, a capacitação digital do setor bancário nunca parou. A digitalização é um dos genes mais importantes do setor bancário.
Por trás desta auto reconstrução genética, os bancos também passaram por desvios e poços. O banco falhou uma vez e tornou-se um canal de capital. O aplicativo do gigante da Internet transforma o cartão de poupança bancária em uma estação de transferência de capital.A conta virtual no aplicativo carrega a função de pagamento no processo de bens reais e transações, mas não é contada pelo sistema financeiro existente.
Hoje, impulsionados por tecnologias de informação de rede mais avançadas e sistema financeiro, os bancos recuperam a iniciativa e estão construindo seu próprio “foguete” com a ajuda da tecnologia financeira.
Atualmente, mais e mais bancos comerciais começam a usar tecnologia financeira para remodelar o sistema bancário e melhorar a eficiência de links, dados e tomada de decisão. Em 2020, Bank Of China Limited(601988) indústria continuou a aumentar o investimento em tecnologia financeira.O investimento em tecnologia da informação de bancos cotados em ações atingiu 207,8 bilhões de yuans, um aumento anual de 25%, representando 10,7% do lucro líquido de 1,94 trilhão de yuans da indústria bancária naquele ano.
o seguinte é um resumo dos principais pontos de vista deste artigo:
1. A digitalização bancária experimentou reviravoltas e reviravoltas, do pioneiro da informatização ao atrasado, e depois à decolagem atual;
2. O pagamento de terceiros é uma das maiores variáveis da digitalização bancária, que sobe e cai todo o caminho;
3. As políticas da China promovem o pagamento direto entre bancos e empresas, e as empresas fintech permitem que os bancos explorem a digitalização, de modo que o pagamento corporativo esteja de volta no caminho certo.
01 off-line para online
Você pode não acreditar que agora parecemos ser um banco “desatualizado”. Há mais de 20 anos, foi um pioneiro da informatização.
De fato, para melhor auxiliar o crescimento das empresas, a capacitação digital do setor bancário nunca parou. A digitalização é um dos genes mais importantes do setor bancário.
No entanto, a construção digital de bancos é difícil, complexa e tortuosa.
Assim como são necessários três passos para colocar um elefante na geladeira, o mesmo acontece com a transformação digital do banco:
Primeiro, on-line, transferir negócios manuais off-line para on-line;
Em segundo lugar, a digitalização, usando tecnologia de rede moderna, através do registro, análise e reorganização de dados de negócios on-line para realizar orientação empresarial;
Terceiro, intelligentize, analise e refine dados on-line, identifique riscos financeiros com precisão apropriada, forneça serviços proativos para as empresas e aumente o valor das empresas. Intelectualização é o processo de manual, automático para autônomo;
No início do século XX, com o surgimento da Internet e dos dispositivos eletrônicos móveis, o e-banking, que atende às funções de transferência on-line, declaração e pagamento eletrônico de contas, é amplamente utilizado. O negócio original de contra-manipulação foi gradualmente substituído, e a manipulação de negócios on-line tornou-se uma tendência. Os usuários podem até realizar financiamento, empréstimos e outros comportamentos diretamente on-line.
Outro testemunho da tendência on-line óbvia é que, com a melhoria do sistema financeiro da China e a maturidade da comunicação e tecnologia da informação, o número total de lojas entrou no canal downlink nos últimos anos. De acordo com as estatísticas de informações de licenças financeiras da Comissão Reguladora Bancária e de Seguros da China, 2809 agências bancárias escolheram sair em 2021, e o número de saídas continuou a permanecer alto, e mais de 2000 agências bancárias se retiraram em 2020.
02 teste inicial da água da ligação direta da empresa bancária: aumento do custo e redução da eficiência
Ao mesmo tempo, dados e inteligência também são conduzidos de forma síncrona Bank Of China Limited(601988) cognição digital e inteligente é refletida principalmente na criação de interface padrão, abrindo as funções de saldo da conta, consulta em tempo real de detalhes, aquisição de recebimento eletrônico e assim por diante, de modo a atrair mais usuários corporativos.
Naquela época, a China não havia aberto totalmente seu sistema financeiro, e bancos de grande escala promoveram ativamente vários produtos e sistemas de gerenciamento de caixa, esperando obter mais clientes corporativos e institucionais de alta qualidade, o que também fez mais empresas prestarem atenção à função de gerenciamento de caixa.
De um modo geral, o negócio de finanças corporativas que originalmente precisava ser operado através do banco on-line corporativo agora pode ser operado através do sistema de gestão financeira interna da empresa. A premissa é que o sistema abriu a interface de conexão direta da empresa bancária com o sistema interno do banco.
Em outras palavras, os bancos devem fazer esforços para construir interfaces, as empresas devem se esforçar para construir sistemas internos e deve haver comunicação entre os dois.
Naquela época, os quatro grandes bancos liderados por Industrial And Commercial Bank Of China Limited(601398) abriram a cortina de contato direto entre bancos chineses e empresas.
É relatado que a equipe de Zhou Xingxing era responsável pela interface Industrial And Commercial Bank Of China Limited(601398) R & D naquele momento. Zhou Mingxing pode ser considerado o arquiteto-chefe do planejamento do sistema de fundos de primeira geração da China. Ele fundou uma vez a equipe de mercado de produtos do sistema de gestão de fundos de energia softcom e implementou mais de 100 projetos. Mais tarde, ele fundou o cubo de tesoureiro empresarial SaaS de gestão de fundos com Li Jing e serviu como CTO da empresa.
Depois de melhorar o sistema bancário, Zhou Xingxing também estacionou na PetroChina para ajudar no estabelecimento do sistema de gestão de fundos da PetroChina e conectar-se com a empresa Industrial And Commercial Bank Of China Limited(601398) . Até agora, o primeiro caso da China de conexão direta da empresa bancária foi concluído.
Seguindo os passos de Industrial And Commercial Bank Of China Limited(601398) , Agricultural Bank of China e Bank of China mantiveram-se e começaram a construir suas próprias interfaces padrão.
O sistema interno de gestão de fundos da empresa também está a ser melhorado.
Desde 2000, a fim de melhor se conectar com os bancos, Sinopec, CNOOC e SINOCHEM passaram a explorar e praticar a gestão centralizada dos fundos do grupo. Em 2003, China Construction Bank Corporation(601939) empreendeu o primeiro projeto de serviço de tesoureiro em grande escala na China; Em 2004 Dongfeng Automobile Co.Ltd(600006) empresa implementou o primeiro projeto de construção de gerenciamento de tesoureiro empresarial em grande escala na China.
Em termos dos tipos de clientes utilizados, são principalmente grandes bancos e grandes empresas estatais. Não é difícil adivinhar as razões por trás disso. O ciclo de desenvolvimento de interface única de um único banco é de quase 2 meses, e o custo é tão alto quanto 270000. Se uma empresa quiser atender às suas necessidades básicas de sobrevivência, deve abrir pelo menos cinco contas bancárias a um custo de até um milhão de yuans.
Isso não inclui o custo de desenvolvimento da plataforma de tecnologia empresarial. Zhou Mingxing disse uma vez que a carga de trabalho do desenvolvimento do sistema foi concluída, e o orçamento foi planejado para começar pelo menos 10 milhões de yuans, que era apenas o preço em 2004.
Li Jing, CEO do Treasurer Cube, escreveu uma vez em seu microblog, “naquela época, era um preço alto de 30 milhões de yuans no mercado chinês, e não necessariamente alguém ousou se conectar com a construção do sistema de gerenciamento de fundos finais da empresa.” “Limitado pela política de IOE e a fim de se adaptar melhor às empresas chinesas, todos preferem software doméstico. No entanto, a substituição doméstica é fraca e a oferta é limitada.”
Nem todos os bancos podem romper a organização complexa e colocar a tecnologia em uma posição importante fora do principal negócio de negócios financeiros.
Nem todas as empresas podem suportar o alto custo. Além disso, devido à excessiva intervenção manual causada pela tecnologia imatura, a eficiência também é reduzida, e há um grave desequilíbrio entre demanda e oferta do mercado.
Portanto, a exploração do teste inicial da água da conexão direta da empresa bancária não atingiu o objetivo de reduzir o custo e aumentar a eficiência, mas aumentou o custo e a eficiência dos bancos e das empresas.
Como resultado, ambos os lados estão em uma escolha difícil. O pagamento direto da empresa bancária é o futuro, mas ninguém pode julgar quão longe está o futuro e quão complexo é alcançar o futuro; Atualmente, a primeira curva de crescimento chegou ao fim, e o declínio é apenas uma questão de tempo.
03 pagamento de terceiros preenche a lacuna do mercado
O vigoroso desenvolvimento da Internet da China encurtou o tempo de hesitação.
Neste momento, o comércio electrónico está a jorrar. O preço unitário dos clientes de comércio eletrônico não é alto, mas o número de transações é grande. Se ainda estiver de acordo com a prática anterior que os usuários façam pedidos e paguem por seleções on-line, o comerciante envia os detalhes para o banco adquirente (a organização responsável pelo processamento de seu pagamento), e o banco adquirente deve entrar em contato com o banco do cliente para aprovar a transação. Assumindo que o banco aprova a transação, ele enviará o código de autorização para o banco de recuperação através da rede de cartões de crédito. Em seguida, o banco adquirente envia as informações para o comerciante, e o comerciante eventualmente fornecerá produtos ou serviços a você.
Mas este não é o fim de todo o processo. Os usuários podem obter serviços ou produtos, mas os comerciantes terão que esperar por um longo processo de lote, compensação e financiamento para ser concluído, o que pode levar mais de uma semana antes que seus fundos sejam depositados em sua conta bancária.
1) ver um terceiro pagar por um edifício alto
A fim de lidar com o rápido crescimento dos dados de transações de comércio eletrônico, um novo modo de conexão empresarial bancária nasceu. Empresários chineses criaram um novo modelo de negócios – pagamento de terceiros, que não só atende às necessidades de desenvolvimento econômico, mas também está em conformidade com a situação real da China.
A lógica de operação do pagamento de terceiros é: a empresa de pagamento de terceiros abre uma conta no banco e se conecta diretamente com o banco para habilitar a empresa. A empresa tem uma conta virtual na empresa de pagamento de terceiros, que pode transferir fundos para cobrança, pagamento, auditoria e outras funções. Esse processo é equivalente a Alipay se conectar diretamente com o banco, abrindo uma conta bancária e usuários individuais depositam seus fundos na conta virtual Alipay para transações.
Com um sistema mais flexível, maior capacidade de inovação de produtos e melhor experiência de serviço, as instituições de pagamento de terceiros cortaram os negócios principais tradicionais dos bancos comerciais, como pagamento, empréstimo, depósito e gestão financeira.Além disso, os juros de provisão que permite às instituições de pagamento “mentir e ganhar” e os produtos cinza escuro, instituições de pagamento de terceiros obtiveram enormes benefícios em um curto espaço de tempo.
Além do pagamento de terceiros, há também o pagamento de quatro vias formado pela agregação de vários terceiros, todos os quais são produtos dessa era específica.
2) vendo os convidados pagantes de terceiros
Naquela época, o status de licença de pagamento de terceiros era alto. Se cada banco é chamado de “filho mais velho” do Banco Popular da China, o pagamento de terceiros é o “segundo filho” do Banco Popular da China.
Parece ser uma situação vantajosa para todos. O surgimento de organizações de pagamento terceirizadas amplia e complementa a função dos serviços de pagamento bancário e apresenta relações de cooperação com bancos. O serviço de acesso one-stop de pagamento de terceiros permite que bancos e empresas evitem o alto custo do acesso one-to-one. Algumas organizações também fornecem instituições de garantia de crédito e outros serviços de valor agregado para vendedores e compradores, o que não só restringe o comportamento das transações, mas também fornece uma melhor inovação no serviço. Mas no final, o aplicativo do gigante da Internet transformou o cartão de poupança bancária em uma estação de transferência de capital.
Dependência a longo prazo de clientes principais e negligência de clientes de cauda longa, agora os clientes de cauda longa são retirados por pagamentos de terceiros, e os bancos comerciais são completamente reduzidos ao canal de capital das instituições de pagamento, resultando em uma saída substancial de fundos.
O pagamento de terceiros cresceu em um sistema equivalente ao sistema de pagamento bancário, e a maioria das transações e fundos foram despejados para a conta virtual do pagamento de terceiros.
Estas contas virtuais têm a função de pagamento no processo de bens reais e transações, mas não são contabilizadas pelo sistema financeiro existente.
A desintermediação de pagamentos (desintermediação de pagamentos refere-se ao processo em que as instituições não bancárias realizam operações de pagamento e corroem gradualmente as operações de pagamentos bancários no domínio dos serviços de pagamento orientados para o mercado) deu aos bancos uma lição viva: mesmo os grandes bancos nacionais são impotentes face à concorrência de “redução dimensional” das empresas da Internet.
3) vendo o colapso do edifício de pagamentos de terceiros
Quando o banco não puder visualizar os dados de cada transação, a supervisão será reduzida.
O centro de compensação do Banco Popular da China pode ver as informações de fluxo de instituições de pagamento de terceiros, mas não pode ver várias contas virtuais uma por uma, e o volume de transações dessas contas virtuais construiu uma parte da economia da Internet da China.
Para o Banco Popular da China e os reguladores, cada transação precisa ser rastreada em tempo real, de modo a garantir a segurança econômica.
O Banco Popular da China não permitirá que essas empresas se desenvolvam livremente. Em breve, os bons dias de mentir e ganhar chegarão ao fim.
Em 2017, a supervisão começou a bater duro. Os documentos 209, 238, 281, 296, 248 e outros do banco central foram recuperados através da indústria, exigindo que o pagamento de terceiros seja desconectado e conectado diretamente, que deve ser conectado à plataforma de Internet e, em seguida, encaminhado ao banco para processamento. O escopo da supervisão abrange organizações de compensação, instituições financeiras, instituições de pagamento, adquirentes e instituições de pagamento agregadas de cima para baixo.
A licença de pagamento de terceiros tornou-se uma batata quente de uma pastelaria que é considerada franchising e difícil para estrangeiros de entrar.
04 bancos comerciais decolam com a ajuda de empresas de tecnologia financeira
Governança “caos” é o meio, e desenvolvimento é o propósito.
Aviso do escritório geral do Banco Popular da China sobre o fortalecimento da gestão de pagamentos e negócios de compensação das instituições de compensação em agosto de 2021. O documento aponta que o centro de compensação do Banco Popular da China é responsável pelo negócio de crédito sem antecedentes de transação (liquidação de sinistros de seguros (dividendos), serviços governamentais, folha de pagamento e emissão de crédito, etc.); O escopo de negócios da UnionPay, Federação online, crédito rural e crédito urbano foi reduzido.
O novo regulamento define a fronteira comercial das instituições de compensação, e o pagamento B2B da China está de volta no caminho certo, atingindo o mesmo nível que os países estrangeiros. As políticas chinesas promovem o pagamento direto entre bancos e empresas, e as empresas chinesas buscam soluções de conformidade.
Em tal ambiente, os bancos comerciais devem fazer mudanças profundas. A necessidade e urgência da transformação digital são inéditas.
Diferentes bancos têm percepções diferentes da transformação digital e inteligente. Alguns bancos estão dispostos a gastar muito dinheiro para construir suas próprias equipes de I & D e abrir o caminho da inovação independente; A maioria dos bancos comerciais está disposta a cooperar com empresas de tecnologia externas para construir seus próprios sistemas para transformação.
Não importa qual modelo seja escolhido, um banco mais aberto será exibido na frente do público e se tornará um novo favorito do mercado, e o processo de digitalização e inteligência será muito melhorado.
A essência do “banco aberto” é um novo modelo de negócio bancário. De acordo com as necessidades dos clientes, os bancos comerciais fornecerão aos clientes um processo completo e serviços financeiros eficientes, compartilhando dados, processos e outras funções de negócios com outros parceiros.
Em um sentido popular, um banco aberto é como uma interface USB de um computador, que define uma forma unificada, kernel, protocolo de transmissão, etc., para que todos os fabricantes de equipamentos eletrônicos possam alcançar uma conexão perfeita. Embora o banco aberto seja chamado de “aberto”, ele controla estritamente a API, SDK e outras interfaces para fornecer universalidade na maior extensão e cumprir rigorosamente a segurança das informações do usuário
A lógica do open banking é ir fundo no cenário para encontrar usuários e servir usuários.
Com o desenvolvimento aprofundado dos bancos abertos, mais e mais bancos comerciais começaram a usar a tecnologia financeira para remodelar o sistema bancário. Em 2020, Bank Of China Limited(601988) indústria continuou a aumentar o investimento em tecnologia financeira.O investimento em tecnologia da informação de bancos cotados em ações atingiu 207,8 bilhões de yuans, um aumento anual de 25%, representando 10,7% do lucro líquido de 1,94 trilhão de yuans da indústria bancária naquele ano.
1) por que as empresas precisam acessar bancos abertos e construir ligações diretas entre bancos e empresas
Bancos abertos sublimam o pagamento direto entre bancos e empresas. Este é um método de pagamento mais baixo e mais conveniente para empresas. As empresas podem usar seu próprio sistema financeiro para concluir a consulta de detalhes do saldo, transferência e outras funções sem fazer login no banco online.
Ao mesmo tempo, alguns bancos estão gradualmente abrindo a interface de contas eletrônicas e pool de contas, o que também traz mais conveniência à gestão financeira da empresa. Sob o modelo tradicional, devido às características dos clientes corporativos, como assimetria de informação, incerteza e risco, os bancos comerciais não ousam prestar serviços para pequenas empresas.
A conexão direta da empresa bancária é a estrada para estabelecer a conexão entre empresas e bancos. Após a abertura do pagamento, o banco aberto pode ser usado como um empoderamento financeiro para produzir todas as funções financeiras do banco, tais como conta, dados, pagamento, gestão financeira e até mesmo empréstimos. Por exemplo, uma companhia aérea liga para a interface de um banco, e os membros da companhia aérea podem comprar diretamente seguro, financiar e até mesmo pedir emprestado um fundo de emergência de viagem no aplicativo.
2) por que os bancos comerciais precisam de empresas fintech
Os bancos comerciais tradicionais têm clientes e base de dados, mas limitados pelos requisitos de estabilidade do sistema financeiro e pelo alto custo do desenvolvimento tecnológico e transformação da aplicação de tecnologia financeira, a transformação digital dos bancos comerciais é lenta e o efeito é limitado. Com a ajuda de “forças externas”, tornou-se uma escolha realista para mais e mais instituições financeiras. A combinação de bancos e empresas de tecnologia financeira tornou-se uma tendência em reforma.
O banco não é um talento sem a capacidade de construir produtos de pagamento, mas porque uma empresa comprometida com o pagamento pode se concentrar em todas as integrações locais e casos de borda, resultando em experiência mais rápida, maior taxa de aceitação e menos fraudes.
A situação epidêmica nos últimos três anos é um poderoso catalisador para a transformação digital, o que faz com que o nível digital e inteligente dos bancos se torne novamente o foco da indústria. Através do “serviço sem contato” e do contato com o cliente, a digitalização dos bancos começou a mostrar força.
As empresas fintech também contam com tecnologias de tecnologia financeira, como big data, inteligência artificial e blockchain para ajudar a transformação digital dos bancos e se tornar uma de suas forças centrais.
As empresas de fintech tornaram-se o motor invisível dos bancos inteligentes para acompanhar a digitalização dos bancos. A digitalização dos bancos atraiu mais empresas para acelerar o estabelecimento do sistema de gestão de fundos e melhor se conectar com os bancos com a ajuda de empresas de fintech.
