Com o reforço da supervisão sobre produtos inovadores de depósitos não padronizados nos últimos anos, produtos de depósitos de juros elevados desapareceram no mercado.
No entanto, o repórter do Beijing Business Daily descobriu recentemente que, depois de ser restringido pela supervisão, alguns bancos privados não pararam de publicar produtos de depósito de juros elevados, mas transformaram esse comportamento de solicitação de depósitos para “underground” , e lançaram produtos de depósito de juros altos para os usuários através de convites on-line ponto-a-ponto para abrir contas classe II e adicionar “lista branca”.
Além disso, embora o repórter não seja um usuário local e o território do número de celular não esteja na região, ele ainda pode comprar produtos de depósito “desimpedidos”, e esse comportamento rompe a linha vermelha de supervisão para solicitação de depósitos em outros lugares. Após a entrevista com o repórter do diário de negócios de Pequim, muitos bancos HID ou offline as páginas relevantes
“A taxa de juros do depósito do banco Xin’an é muito alta, até 4,6%.” Wang Lei (pseudônimo) descobriu recentemente que o banco Xin’an lançou uma série de produtos de depósito de juros altos, que podem ser obtidos abrindo a “lista branca” do banco. A taxa de juros anual desses produtos é geralmente 1-2 pontos percentuais maior do que a de produtos similares exibidos para usuários comuns.
O que é uma “lista branca”? Quais são as diferenças entre os produtos de depósito comprados por usuários da “lista branca” e usuários comuns?
O repórter do diário de negócios de Pequim entrou em contato com um gerente de cliente do banco Xin’an como um usuário novato e expressou seu apelo para comprar depósitos de juros altos.O gerente de cliente imediatamente forneceu o repórter com o código QR do aplicativo bancário móvel download e método de abertura de conta do banco Xin’an. “Identifique o código QR, baixe o banco móvel do banco Xin’an, abra uma conta classe II, forneça seu nome e número de cartão de identificação e eu vou abrir uma ‘lista branca ‘.” O gerente de conta disse: P align = “centro” comparação das taxas de juros de produtos de depósito APP do banco Xin’an antes e depois de receber a “lista branca”
Na verdade, Xin’an banco não é o primeiro a empurrar a taxa de juros do depósito por meio de “lista branca”. O repórter do diário de negócios de Pequim descobriu anteriormente que Suning banco também lançou a “lista branca” produto de depósito de aumento da taxa de juros para os usuários, e a taxa de juros anual do produto de um ano após o aumento da taxa de juros é tão alto quanto 4,25%. No entanto, vale a pena notar que o gerente do cliente do banco disse, alguns usuários da “lista branca” em algumas regiões precisam de um depósito diário médio de 50000 yuans para obter permissão de compra
China Everbright Bank Company Limited Co.Ltd(601818) macro pesquisador Zhou Maohua do departamento de mercado financeiro apontou que depósitos com o mesmo termo e os produtos de usuário da “lista branca” têm renda significativamente maior, o que é suspeito de altos juros
conta online classe II
Os bancos privados são constrangidos por “um banco, um ponto” e têm fraca capacidade de absorver depósitos. Em janeiro de 2021, a sede geral do CBRC e a sede geral do banco central emitiram o edital sobre questões relacionadas com a regulação dos bancos comerciais para a realização de negócios de depósitos pessoais através da Internet, que mencionaram que os bancos comerciais corporativos locais devem aderir à sua orientação de desenvolvimento, garantir que o negócio de depósitos realizado através da Internet se baseia no atendimento aos clientes na região onde estão localizadas as instituições estabelecidas.
A fim de atrair e obter clientes, muitos bancos privados ainda estão tentando quebrar a linha vermelha na palavra “remoto” através da abertura de contas de classe II online . No processo de investigação, os usuários da “lista branca” do Xin’an Bank compraram depósitos de juros elevados abrindo contas classe II. Os negócios fornecidos pelas contas classe II do banco incluem principalmente depósitos, empréstimos, consumo e pagamento de valor limitado, compra de investimentos e produtos financeiros, e transferência com contas fixas. Se você quiser comprar produtos de depósito, você precisa depositar fundos suficientes na conta do cartão bancário vinculado e, em seguida, transferir os fundos para a conta classe II do banco Xin’an.
No entanto, em uma entrevista com o diário de negócios de Pequim, o banco negou o lançamento da atividade “lista branca” , e o banco Xin’an disse, “até agora, não lançamos a” lista branca “atividades relacionadas, e temos feito um bom trabalho na construção de clientes de plataforma auto-operada, principalmente marketing para clientes locais, que atende aos requisitos regulamentares”.
Então é essa a verdade? Depois de abrir a conta classe II, o repórter do diário de negócios de Pequim comprou com sucesso um produto de depósito fixo de cinco anos do banco, com uma taxa de juros de depósito anual de 4,6%, enquanto antes de abrir a “lista branca”, a taxa de juros de depósito anual do mesmo prazo foi de 3,5%.
Também vale a pena notar que no momento da compra, o repórter do diário de negócios de Pequim não estava no lugar onde o banco Xin’an pertence, e o número de telefone celular e informações de identidade usadas não estavam na área onde o banco está localizado
Produtos comprados por clientes da “lista branca” do banco Xin’an
Li Wei, analista do think tank zero one, disse em entrevista ao Beijing Business Daily que, uma vez que cada banco privado tem apenas uma rede física no local de registro, é impossível solicitar cartões bancários para usuários em outros lugares, então ele só pode depositar através de contas classe II. Na verdade, há alguns anos, a indústria propôs liberalizar a restrição de “um banco, uma loja” de bancos privados, mas ainda não foi aprovado pelas autoridades reguladoras
Wang Hongying, Presidente do Instituto de Pesquisa de Investimento em Derivados Financeiros da China (Hong Kong), apontou que, de acordo com políticas e regulamentos relevantes, alguns bancos privados regionais são obrigados a não expandir seus negócios entre regiões, a fim de melhor servir o desenvolvimento da economia real local, mas através de tais contas on-line classe II, algumas restrições de políticas regulatórias podem ser quebradas, o que leva a tal situação em alguns bancos privados . No nível regulatório, podemos identificar ainda mais os usuários através da supervisão de tecnologia financeira, para que os bancos privados possam retornar à área local.
Há também muitas disputas sobre a fronteira da indústria de exposições não local de bancos privados no mercado. Anteriormente, muitos bancos privados lançaram janelas pop-up semelhantes para lembrar os usuários. Por exemplo, “atualmente, nossos depósitos bancários são direcionados principalmente para usuários locais de acordo com requisitos regulatórios” usuários não podem comprar produtos se clicarem em “não” e podem comprar produtos clicando em “sim”. O mercado acha que essa janela pop-up é “formalismo”, e transfere a responsabilidade por seu próprio comportamento de exibição fora do local para usuários
Para saber se há uma situação de solicitação de depósitos em outros lugares, o banco Xin’an respondeu que o banco nunca divulgou que produtos de depósito podem ser comprados on-line em outros lugares.
Curiosamente, após a entrevista com o repórter do diário de negócios de Pequim, Xin’an bank todos os tipos de produtos de depósito exclusivos foram silenciosamente offline, e não foram restaurados desde o momento do comunicado de imprensa.
Sob os novos regulamentos regulatórios, a obtenção da qualificação de Internet banking com qualificação de exposição nacional tornou-se um fator importante determinante do desenvolvimento dos bancos privados. De acordo com as informações anteriormente obtidas pelo repórter do diário de negócios de Pequim de insiders, apenas quatro bancos privados, Weizhong banco, banco de comércio eletrônico, Xinwang banco e Yilian banco, obtiveram a qualificação da Internet para expandir seus negócios em outros lugares, e o resto dos bancos privados estão sob a jurisdição das autoridades reguladoras locais.
Em uma entrevista ao jornal de negócios de Pequim, uma pessoa relacionada a bancos privados disse que os bancos privados não têm lojas e estão no modo “um banco, uma loja”. Se você quiser obter uma licença, você deve primeiro garantir que o negócio pode cobrir todo o país. Isso requer que os bancos privados tenham fortes capacidades científicas e tecnológicas on-line, capacidades de P & D e capacidades de controle de risco. Se eles não têm essas capacidades, a probabilidade de obter uma licença é basicamente zero.
a dupla pressão do aumento do custo e queda de pressão preço é difícil de resolver
Não importa de cupões de aumento de taxa de juros a recompensas integrais, ou de “lista branca” para aumentar o limiar de depósito e compra, a intenção original dos bancos privados de tomar as ações acima é melhorar a vantagem de preço e atrair usuários, esses métodos podem aliviar a pressão no lado da responsabilidade, mas eles não atendem às normas regulatórias e intenção original
Dong ximiao, pesquisador-chefe de finanças Zhaolian e pesquisador a tempo parcial do Instituto de Finanças da Universidade de Fudan, disse em uma entrevista ao Beijing Business Daily que, atualmente, os bancos privados estão enfrentando a dupla pressão de aumento de custos e redução de preços. Devido à escala de desenvolvimento diferente e direção de negócios de vários bancos comerciais, há grandes diferenças nos canais, escala, custo e conveniência de obter fundos, bancos privados começaram tarde, O custo de capital é maior do que o dos bancos convencionais, e a capacidade de precificação da taxa de juros de empréstimos de pequenas e micro empresas também é significativamente diferente da dos bancos convencionais
Dong ximiao disse ainda que é sugerido rever as medidas relevantes atuais para facilitar que os bancos privados entrem no mercado de empréstimos interbancários o mais rapidamente possível, realizar a gestão de liquidez e obter fontes de capital através da emissão de obrigações financeiras, tais como aprovar mais bancos privados para ingressar no mercado de empréstimos interbancários nacional, apoiar mais emissão de certificados interbancários de depósito e dar medidas de apoio tais como declaração antecipada e aprovação de certificado interbancário de qualificação de negócios de emissão de depósitos, Aliviar os problemas da fonte única de passivos dos bancos privados.
Xin’an banco também mencionou em resposta a um repórter do diário de negócios de Pequim, “Desde o início deste ano, a política de flexibilização do crédito continuou a funcionar, mas, ao mesmo tempo, a demanda efetiva é fraca, e as taxas de juros de vários empréstimos continuam a mostrar uma tendência descendente. Ao mesmo tempo, a pressão de concorrência de depósitos entre os bancos é grande, e o custo do depósito principal é relativamente rígido, resultando em um baixo grau que o custo da dívida beneficia da queda das taxas de juros. Portanto, a pressão da margem de juros líquida é um grande desafio para o setor bancário . Como banco privado, devido à limitação de pontos únicos, está depositando Há muita concorrência em termos de pagamento, mas no lado do ativo, em primeiro lugar, continuamos a aumentar o apoio e o investimento em pequenas, médias e micro empresas, realmente resolver os pontos de dor dos clientes de pequenas e micro empresas e transformá-los em destaques do serviço, de modo a estabilizar o mercado com investimento de crédito; Otimizar ainda mais a combinação da estrutura de renda e estabilizar o nível de renda no final do ativo. Com o passar do tempo, a acumulação de clientes, a otimização da estrutura e o nível da margem líquida de juros melhoraram melhor do que no período anterior”.
Sob a pressão da supervisão, a forma de solicitar depósitos a altas taxas de juros em outros lugares é insustentável. Em seguida, como fazer esforços para canais autônomos, inovar produtos financeiros e reduzir os custos da dívida sob a premissa do cumprimento legal ainda é um problema urgente para os bancos privados considerarem.
