Com um prêmio de várias centenas de yuans e uma quantia segurada de mais de um milhão de yuans, o mercado de seguro médico de um milhão tem sido muito popular nos últimos dois anos. No entanto, a alta dedutibilidade de 10000 yuans ou mesmo 20000 yuans está basicamente indisponível para doenças menores e lesões, que se tornou o ponto de dor de um milhão de produtos de seguro médico.
Com o rápido desenvolvimento de milhões de seguros médicos, a concorrência do mercado está se tornando quente. Recentemente, a corretora de seguros waterdrop Co., Ltd. (doravante referida como “corretora de seguros waterdrop”) lançou um milhão de produtos de seguro médico com “nenhum dedutível”. No futuro, como serão atualizados os produtos de seguro de saúde de curto prazo representados por milhões de seguros médicos? “Não dedutível” é a tendência de desenvolvimento futuro?
enrolado? Milhões de seguros médicos 0 produtos dedutíveis disponíveis
Desde sua aparição em 2016, como o produto preferido para os consumidores comprarem seguros médicos e de saúde, o mercado de seguros médicos milhões tem sido muito popular, uma vez conhecido como o fenomenal produto vermelho online.
Mas por trás da popularidade, o atual mercado de seguros médicos de milhões está gradualmente se tornando maduro e estável, e a concorrência está se tornando cada vez mais intensa. Redução dos preços dos produtos, ampliação do escopo da responsabilidade por seguros, redução do limiar de sinistros, aumento da proporção de indenizações e promessa de renovação de seguros… Vários meios emergem um após o outro. Recentemente, o corretor de seguros waterdrop lançou um milhão de produtos de seguro médico com “nenhum dedutível” – waterdrop um milhão de seguro médico (versão premium), que cancela o dedutível de 10000 yuans na versão convencional do produto e altera-o para compensação fragmentada.
Qual é a proporção de compensação deste produto? Entende-se que a proporção de reembolso está dentro do intervalo de 1 Shenzhen Ecobeauty Co.Ltd(000010) 000 yuan (incluindo 10000 yuan), e a proporção de reembolso está dentro do intervalo de 1 Shenzhen Ecobeauty Co.Ltd(000010) 000 yuan (incluindo 10000 yuan).
Para a intenção original do projeto de waterdrop milhão seguro médico (versão Youxiang), Teng Hui, atuário principal da corretagem de seguros waterdrop, disse ao Beijing Business Daily que, atualmente, milhões de produtos de seguro médico no mercado geralmente têm uma dedução de 1 Shenzhen Zhongheng Huafa Co.Ltd(000020) 000 yuan, resultando em algumas pequenas despesas médicas dos usuários incapazes de obter reivindicações, e o preço dos produtos com dedutíveis geralmente cancelados é muito alto. Waterdrop corretor de seguros lançou este produto para aliviar tais pontos de dor do usuário.
Para cancelar o limiar de compensação, precisamos enfrentar o aumento do montante da compensação e frequência dos produtos de seguros. Para esta situação, Teng Hui disse que essa compensação inovadora trará de fato um certo aumento na compensação no final da compensação. No entanto, devido ao controle da proporção de compensação, após o cálculo, a pressão de compensação é controlável e o intervalo de aumento é aceitável.
A principal inovação do seguro médico waterdrop milhão (versão premium) lançado pela corretora de seguros waterdrop é a compensação fragmentada, ou seja, a proporção de reembolso de diferentes despesas médicas é diferente. Insiders disseram que 0 dedutível não foi o primeiro da corretora de seguro waterdrop. Xu Yuchen, um atuário sênior, apontou que existem alguns “10000 yuan proteção” seguro no mercado atualmente, e não há dedutível. Geralmente, ele pode ser reembolsado após a hospitalização, ea proporção de reembolso pode chegar a 90% ou 100%.
No entanto, o repórter do diário de negócios de Pequim vasculhou mais e descobriu que o valor do seguro de tal “proteção de 10000 yuans” é geralmente 5 Shenzhen Ecobeauty Co.Ltd(000010) 0000 yuans, que ainda é muito diferente do valor da reivindicação de 3 milhões de yuans de seguro médico geral de shuidi milhão seguro médico (versão Youxiang).
O director sênior de vendas de uma companhia de seguros de vida referiu que o objectivo da franquia fixada pela companhia de seguros é aumentar o limiar de sinistros e reduzir a taxa. Nesse caso, o cancelamento da franquia por corretores de seguros shuidi levará ao aumento do prêmio do produto devido ao aumento do custo de compensação? Teng Hui acredita que o controle da taxa de perda de seguro de saúde precisa ser considerado como um todo, não só focando no prêmio, mas também não na perspectiva de um único produto, mas na perspectiva do ciclo de vida do usuário. O primeiro é fortalecer a capacidade de controle de risco, o segundo é fazer um bom trabalho no seguro de usuário e re-comprar o máximo possível na premissa do controle de risco, de modo a reduzir efetivamente o custo de obtenção de clientes.
a competição intensificará ainda mais, e a taxa de perda pode aumentar
Embora milhões de seguros médicos “aplaudidos e aplaudidos”, a alta configuração dedutível e a baixa taxa de perdas sempre foram os pontos de dor de tais produtos de seguro de saúde de curto prazo.
De acordo com os dados divulgados pela Comissão Nacional de Saúde, de janeiro a novembro de 2021, o custo de internação per capita dos hospitais públicos terciários nacionais foi de 144659 yuan e o dos hospitais públicos secundários foi de 6872,0 yuan. De acordo com este cálculo, depois que a maioria dos consumidores com seguro médico é reembolsada através de seguro médico, a parte restante é difícil de ser reembolsada através do milhão de despesas médicas regulares. Algumas estatísticas da mídia mostram que a taxa de perda abrangente média do setor atual de seguro de saúde de curto prazo é de apenas 40,35%.
Para a atual baixa taxa de perda de produtos de seguro de saúde de curto prazo, Xu Yuchen analisou e apontou que o seguro de saúde geral de curto prazo representado por milhões de seguro médico tem requisitos sobre o estado de saúde dos consumidores. A maioria dos segurados são corpos saudáveis, e tais produtos têm um período de espera de um ou três meses, de modo que a taxa de perda geral é baixa. Xu Yuchen disse ainda que depois que os consumidores renovarem o seguro, não haverá período de espera, e alguns consumidores escolherão renovar o seguro depois de estarem em perigo. No futuro, o rácio de perdas desses produtos aumentará ano a ano. Espera-se que o rácio de perdas anuais seja de 1,1 a 1,15 vezes o do ano anterior.
Referindo-se à tendência de desenvolvimento do mercado de seguros médicos de curto prazo no futuro, Teng Hui apontou que, em geral, ainda há um grande espaço de desenvolvimento para seguros de saúde de curto prazo, e a taxa de penetração está longe de ser suficiente. Do ponto de vista da participação, cada vez mais seguradoras realizam seguros de saúde a curto prazo, e a concorrência intensificar-se-á ainda mais. Do ponto de vista da forma do produto, mais responsabilidades (como terapias inovadoras em seguros médicos, como incluir doenças leves em caso de doenças graves de curto prazo) serão incluídas no âmbito seguro, e mais produtos destinados a pessoas com doenças e pessoas com doenças anteriores estarão fora de perigo; Do ponto de vista da taxa, os produtos com baixa remuneração no passado terão de ser reduzidos.
Então, o milhão de seguro médico com 0 dedutível será a tendência de desenvolvimento da indústria? Xu Yuchen acredita que a partir da situação atual, a proporção de compensação de um milhão de produtos de seguro médico com 0 dedutível não é alta em 010000 yuan. Sugere-se que, no processo de configuração de produtos de seguros, os consumidores comprem produtos de baixa frequência e produtos de alta frequência separadamente, o que será melhor do que comprar apenas um produto.
Em que questões os consumidores precisam se concentrar no processo de seguro real? Teng Hui disse que devemos ler atentamente o aviso de saúde e informá-lo fielmente para entender a dedução, proporção de pagamento, limite de compensação, requisitos hospitalares, se cobrir diagnóstico e tratamento fora da previdência social, medicação, período de espera e outros pontos-chave.
