Embora as autoridades reguladoras tenham divulgado frequentemente sinais para aumentar a oferta de crédito recentemente, o aumento da proporção de empréstimos bancários tornou-se a chave para a implementação desta política. No modelo de crédito bancário tradicional, os ativos hipotecários são a linha de fundo para os bancos garantirem a segurança dos empréstimos, mas a maioria das pequenas e micro empresas, empresas de alta tecnologia e outras empresas de ativos leves não possuem ativos hipotecários correspondentes, o que força os bancos a medir o valor dos sujeitos do empréstimo através de outras maneiras de reformular o sistema de controle de risco.
De acordo com o repórter do diário de negócios da China, sob a orientação da política de “crédito amplo”, a proporção de empréstimos de crédito de alguns bancos excedeu 40%, mostrando uma tendência ascendente contínua. Para os bancos, os activos hipotecários deixaram de ser o limiar difícil para os empréstimos. No entanto, o controle de risco de empréstimo de crédito é um pré-requisito para expandir a escala de empréstimos de crédito, o que exige que os bancos acelerem a transformação digital e melhorem continuamente o atual sistema de controle de risco digital.
lógica do empréstimo de crédito
Não é difícil para as empresas com ativos hipotecários obter empréstimos de bancos, mas muitas empresas que precisam de empréstimos muitas vezes não têm ativos hipotecários, o que também é uma contradição de que empresas de ativos leves, como pequenas, médias e micro empresas não podem se locomover em crédito bancário. Actualmente, as pequenas, médias e micro empresas e as empresas de alta tecnologia desempenham um papel importante na “estabilização da economia”, e a libertação de empréstimos de crédito é, sem dúvida, a chave para estimular a economia nesta ronda.
Em 12 de maio, a Comissão Nacional de Desenvolvimento e Reforma e outros quatro departamentos emitiram a comunicação sobre fazer um bom trabalho no trabalho chave de redução de custos em 2022, exigindo aumentar os esforços para ajudar as empresas e implementar 26 tarefas em 8 aspectos. Entre eles, em termos de reforço do apoio financeiro efetivo à economia real, destacaram-se a promoção do crescimento significativo dos pequenos e micro empréstimos inclusivos e o contínuo aumento da proporção de empréstimos de crédito e primeiros usuários de empréstimos.
Em 18 de maio, o Departamento Provincial da Indústria e Tecnologia da Informação de Hunan emitiu um aviso sobre a reforma piloto de empréstimos de crédito de valor comercial para pequenas e médias empresas, o objetivo da comunicação é expandir a escala de empréstimos de crédito para pequenas e médias empresas. Hunan Departamento Provincial da indústria e tecnologia da informação identificará cerca de cinco bancos no primeiro lote como bancos cooperativos para empréstimos de crédito comercial para pequenas e médias empresas na província.
O aviso disse que a plataforma de operação piloto para a reforma dos empréstimos de crédito de valor comercial para pequenas e médias empresas dependerá da plataforma de serviços de financiamento para pequenas e médias empresas na província de Hunan (“Hunan enterprise finance”) e usará tecnologias de informação de nova geração, como big data e inteligência artificial para promover a concessão de crédito on-line por instituições financeiras e ajudar os bancos na investigação pré-empréstimo, na revisão de empréstimos e pós gestão de empréstimos. Ao mesmo tempo, usaremos big data para rastrear automaticamente pequenas e médias empresas na província e estabelecer uma biblioteca de empresas piloto para a reforma de empréstimos de crédito de valor comercial para pequenas e médias empresas na província.
Simultaneamente, durante o período-piloto será estabelecido um sistema unificado de índices abrangentes de avaliação “quatro dimensões e uma avaliação” para o valor empresarial das pequenas e médias empresas. A plataforma de operação pontua o valor comercial de pequenas e médias empresas no armazém, e fornece orientação de empréstimo de crédito e montante de crédito de acordo com o grau de pontuação. Todas as cidades, prefeituras, condados, áreas urbanas e parques industriais sob a jurisdição da província de Hunan também estabelecerão um fundo de compensação de risco para empréstimos de valor comercial de pequenas e médias empresas, compartilharão riscos de crédito com bancos proporcionalmente e cooperarão ativamente com os bancos na alienação de ativos não produtivos.
O repórter aprendeu que, enquanto Anhui, Chongqing e outros lugares introduziram recentemente medidas financeiras para expandir o crédito, os governos locais também fortaleceram a construção de crédito local, com o objetivo de criar um bom ambiente para os bancos emitirem empréstimos de crédito.
Do ponto de vista dos bancos, a proporção de Bank Of China Limited(601988) empréstimos de crédito tem vindo a aumentar nos últimos anos. De acordo com o relatório anual, os empréstimos de crédito representaram 33,8% em Industrial And Commercial Bank Of China Limited(601398) 2021, um aumento de 0,2 pontos percentuais em relação ao ano anterior Agricultural Bank Of China Limited(601288) 2021 empréstimos de crédito representaram 29,1%, um aumento de 1,5 pontos percentuais em relação ao ano anterior China Construction Bank Corporation(601939) 2021 empréstimos de crédito representaram 33,47%, um aumento de 1,32 pontos percentuais face ao ano anterior Bank Of China Limited(601988) 2021 empréstimos de crédito representaram 30,11%, um aumento de 0,21 pontos percentuais em relação ao ano anterior.
Entre os bancos acionários, até o final de 2021, China Merchants Bank Co.Ltd(600036) Industrial Bank Co.Ltd(601166) China Citic Bank Corporation Limited(601998) China Everbright Bank Company Limited Co.Ltd(601818) China Everbright Bank Company Limited Co.Ltd(601818) China Everbright Bank Company Limited Co.Ltd(601818) China Everbright Bank Company Limited Co.Ltd(601818) China Everbright Bank Company Limited Co.Ltd(601818)
“Diferentes bancos têm prioridades diferentes e podem ter estruturas de empréstimos diferentes. No entanto, a política exige que os bancos aumentem o crédito e se concentrem nos pequenos e micro setores inclusivos, o que significa que a escala e proporção de empréstimos de crédito da maioria dos bancos serão ainda melhoradas.” Um estudioso estatal disse.
potencial de controlo de risco digital
Os grandes bancos estatais acima mencionados disseram que, em comparação com empréstimos hipotecários, o risco de empréstimos de crédito será maior, o que também testa a capacidade de controle de risco do banco. Devido às diferenças nos modelos de controlo de risco, os requisitos e condições dos bancos para empréstimos de crédito serão diferentes e a sua competitividade será reflectida. “Atualmente, os empréstimos de crédito foram capazes de realizar o modelo de negócios de toda a linha, que também é a razão pela qual os bancos realizam a transformação digital. A capacidade digital de controle de risco bancário determinará a competitividade dos bancos no mercado.”
Em vista da digitalização dos negócios de crédito, as pessoas dos grandes bancos estatais acreditam que a maioria dos bancos agora está fazendo os dados offline de entidades empresariais on-line e classificando e concedendo crédito com precisão às empresas através do modelo original. Isso envolve coleta de dados e aplicação de dados. A coleta de dados é determinada por condições objetivas, enquanto a aplicação de dados é diferente no setor bancário.
“No passado, a coleta incompleta de dados de controle de risco para pequenas e micro empresas e a dificuldade em garantir a qualidade tornaram-se as dificuldades da concessão de crédito. Agora o governo fortaleceu a abertura de dados básicos para os bancos, e como aplicar dados para melhor concessão de crédito é a questão mais importante.” De acordo com o especialista estatal, a fim de julgar o risco com mais precisão, alguns bancos rotineiramente dividem as condições de crédito de acordo com as categorias do setor, estabelecem modelos através da comparação de dados internos do setor e, em seguida, desenvolvem produtos correspondentes.
No início deste ano, a Comissão Reguladora Bancária e Seguros da China emitiu os pareceres orientadores sobre a transformação digital do setor bancário e segurador, apontando que um dos conteúdos da transformação digital do banco é estabelecer um sistema digital de controle de risco e melhorar a capacidade de controle de risco digital. Ao mesmo tempo, o financiamento digital industrial também está avançando constantemente, o que será mais propício para o empréstimo de crédito do banco.
Uma pessoa de um banco de ações disse que o modo tradicional de controle de risco está sendo subvertido na digitalização dos bancos. No passado, o crédito bancário dependia das demonstrações financeiras das empresas, mas agora ele se concentra mais na investigação de crédito industrial e comercial e fluxo de capital, logística e fluxo de informações combinado com o processo de transação. Em termos de invalidade de dados, a coleta tradicional de dados baseia-se em dados históricos, enquanto os dados atuais são dados em tempo real, de alta frequência e de cena contínua. Além disso, o custo do trabalho do modo tradicional de controle de risco é alto, e o banco pode realizar automação de negócios e menor custo do empréstimo após o empoderamento digital.
A pessoa do banco de ações acredita que haverá também algumas diferenças entre grandes bancos estatais e pequenos e médios bancos no foco dos empréstimos de crédito. Grandes bancos estatais prestam mais atenção à natureza inclusiva, a escala do investimento de capital é maior, a cobertura é mais ampla e a quantidade de fundos de crédito para uma única família é limitada. Os bancos de pequeno e médio porte podem aproveitar as vantagens locais e a conveniência offline para encontrar oportunidades de mais segmentação nas indústrias locais.
